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怎样“索赔”

发表日期:2005年12月22日  本页面已被访问 3962 次

不少人非常关心汽车保险中的索赔问题,却苦于知之甚少甚至一无所知,希望能帮助他们释疑解惑。近日,记者就记者关心的问题走访了中保财产保险有限公司北京市分公司运输工具险处处长刘静先生。

  “保险公司只对在保险责任范围内所受的损失负赔偿责任。因此,要索赔,必须首先明确保险责任。”刘静先生开门见山地说。

  “保险责任有哪些?”记者亦直截了当地问道。

  刘静介绍说:“不同的险种有不同的保险责任。汽车保险有车辆损失险和第三者责任险两个基本险种。每个基本险又有若干个附加险种。车辆损失险的附加险种有盗抢险、玻璃单独破碎险、自然损失险、新增加设备损失险等。第三者责任险附加险种有车上责任险、车载货物掉落责任险、车上货物责任险等。

  接着,刘静就两项基本险的保险责任问题作了说明。

  “碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡、载运有驾驶员照料的保险车辆的渡船遭受自然灾害,这些都属于车辆损失险。上述任何一种情况给保险车辆造成损失,保险公司都要负赔偿责任。”

  “被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应由被保险人支付的赔偿金额,保险公司是否给予赔偿?”

  “这就是常说的第三者责任险。应依照保险合同的规定给予赔偿。”刘静还补充道:“但其善后工作应由被保险人负责处理。”

  “哪些情况之下,保险公司不负责基本险的赔偿?”记者问。

  “保险车辆的下列损失,保险公司不负责基本险赔偿。其一,自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂;其二,地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失;其三,受本车所载货物撞击造成的损失;其四,两轮及轻便摩托车停放期间翻倒造成的损失;其五,遭受保险责任范围内的损失,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分。”刘处长进一步介绍说:“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁,无论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险公司都不负基本险赔偿责任。其一,被保险人所有或代管的财产;其二,私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产;其三,本车上所有的人员和财产;其四,车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。”

  “下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任,保险公司均不负责。”谈到这里,刘静加重语气;“其一,战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没;其二,竞赛、测试、进厂修理;其三,饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证;其四;保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失。”

“还有下列损失和费用,保险公司也不负责赔偿。”刘静扳起手指,继续列举道:“其一,保险车辆发生意外事故,致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、中断通讯以及其它各种间接损失;其二,被保险人及其驾驶人员的故意行为造成损失;其三,不属于保险责任范围内的损失和费用。”

  “车辆损失险和第三者责任险的保险金额和赔偿限额是怎么确定的?”记者问。

  “车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定,也可以由被保险人与保险公司协商确定,但保险金额不得超过保险价值,超过部分无效。”略加思索,刘静继续介绍道:“第三者责任险每次事故最高赔偿限额分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元五个赔偿档次,被保险人可自由选择投保。值得注意的是,在保险合同有效期内,被保险人要求调整保险金额或赔偿限额,应向保险公司书面申请输批改手续。”

  联想起一些客户在出险后不知所措以致误事后悔不及的情形,记者连续问了几个“怎么办”:

  “当保险车辆发生保险条款中所列的事故之后,被保险人应该怎么办?”

  “应该采取合理的保护、施救措施”。刘静提高音调说:“并立即向事故发生地公安交通管理部门报案,同时通知保险公司。”

  “投保机动车辆盗抢险的车辆被盗抢后,被保险人应当怎么办?”

  “应当立即(在24小时之内,不可抗力因素除外)向公安机关刑侦部门报案,同时通知保险公司。”

  “报案之后,被保险人又该怎么办?”

  “应派人到保险公司理赔部门详细填写《机动车出险登记表》和《机动车辆保险通知书》所列各项内容,并在《出险通知书》上签字、盖章。”

  “保险车辆因发生保险条款中所列保险事故受损或致使第三者财产损毁,应当怎么办?”

  “应当尽量修复”。刘静提醒被保险人:“必须在修理前会同保险公司检验、确定修理项目、方式和费用。否则,保险公司有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。”

  接下来,记者就索赔和赔偿的具体办法向刘静提问:“保险车辆发生第三者责任事故,造成第三者人身伤亡,保险公司怎么赔偿呢?”

  “按现行《道路交通事故处理办法》、国家有关法律、法规和保险合同的规定,在保险单所载的赔偿限额内核定赔偿数额。”刘静强调指出:“对被保险人自行承诺或支付的金额,保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。”

  以索赔问题,人们希望尽量讲得详细一些,讲得具体一些。记者于是问刘静:“索赔手续怎么办理?”

  “被保险人须向保险公司提供《机动车出险登记表》、《机动车辆保险出险通知书》、保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。涉及第三者人身伤亡的,还须提供医院诊断证明、伤残鉴定书、误工及误工费证明、家庭成员及收入状况证明等。”刘静进一步指出:“保险车辆发生被盗抢案件满三个月以后,被保险人办理索赔手续时,除向保险公司提供《机动车辆保险出险通知书》、《机动车出险登记表》和保险单外,还要提供出险地公安机关和市公安局刑侦部门出具的案件证明以及行车执照、购车原始发票、车辆购置附加费缴费凭证和缴费收据、公路养路费收据、市公安局存取《机动车辆停驶凭证》等单证。”刘静提请被保险人注意:“从保险车辆修复或交通事故处理结案之日起或者市公安局刑侦部门出具车辆被盗抢证明之日起,被保险人在三个月内不提交机动车辆保险条款和盗抢险条款中所列各种必要单据,即被作为自愿放弃权益处理。”

  “被保险人提供的各种单证必须真实可靠。”刘静特别强调:“如果被保险人有隐瞒事实、提供伪造单证、制造假案等欺诈行为,保险公司有权拒绝赔偿;已经赔偿的,保险公司有权追回所付保险赔款。”

  “‘绝对免赔率’是怎么算的?”

  “保险公司根据被保险人在事故中所负的责任给予经济赔偿。在赔偿规定的金额内,保险公司对车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率(投保不计免赔特约条款者除外):被保险人负全部责任则免赔20%;负主要责任则免赔15%;负同等责任则免赔10%;负次要责任则免赔5%。”

  “保险车辆全车被盗抢造成的直接经济损失怎么赔偿呢?”

  “这种情况下,被保险人要负担保险公司赔偿金额的20%”。

  记者向刘静行政管理提了一个人们普遍较为关心的问题:“被保险人在多长时间之内能够得到赔偿?”

  “这的确是大家最关心的问题之一。”刘静笑了笑,爽快地回答:“保险车辆发生保险责任范围内的事故,损失在30万元以下的案件(除车辆被盗抢险以外),索赔手续齐全后,保险公司在10天之内赔付。损失在5000元以下的案件,索赔手续齐全后,保险公司在3个工作日之内赔付”。



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